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Jenseits von Kreditkarten: Fragen und Antworten mit Dan Schulman von American Express
American Express begann im 19. Jahrhundert mit der Zustellung von Geld zu Pferd. Sie gab 1959 die erste weithin akzeptierte Plastik-Ladekarte heraus und ist seitdem mehr oder weniger auf Kurs geblieben.
Aber ein erwarteter weltweiter Boom bei Zahlungen mit Mobiltelefonen und Tablets – ihr Dollarwert wird 2012 um 76 Prozent auf 86 Milliarden US-Dollar steigen, prognostiziert Gartner – lässt den drittgrößten US-Kreditkartenaussteller jetzt sich auf eine Zukunft ohne Plastik vorbereiten.
Eingeben Dienen , ein wiederaufladbares Prepaid-Ausgabenkonto, das Amex im vergangenen März auf den Markt gebracht hat. Serve ist teils ein Internetdienst und teils eine Debitkarte, deren minimalistisches Design das bekannte Gladiatoren-Logo fehlt. Die Zielgruppe ist klar: die jungen und weniger offensichtlich kreditwürdigen. Der Service ist nicht nur kostenlos, Neukunden wird auch ein Guthaben von 10 USD angeboten, um loszulegen.
Wenn es erfolgreich ist, spielt das Kartendesign keine Rolle. Serve ist das erste Produkt des in New York ansässigen Unternehmens, das für das Web und Mobiltelefone entwickelt wurde, und zielt darauf ab, direkt mit Paypal zu konkurrieren. Beide haben zum Beispiel Anwendungen hinzugefügt mit denen Benutzer online über Facebook Geld an Freunde senden können. Verizon Wireless und Sprint haben sich darauf geeinigt, Serve auf Telefonen bereitzustellen und es in eine digitale Geldbörse zu verwandeln, aus der Geld an Händler oder andere Personen gezapft werden kann.
Es kommt noch mehr. Seit 2010 leitet Dan Schulman, einst CEO von Virgin Mobile, die Abteilung Enterprise Growth von Amex, die Einheit, die Serve betreibt und damit beschäftigt ist, den Einstieg von Amex in den mobilen Handel zu orchestrieren. Schulmans Kriegskasse ist groß: Er hat 100 Millionen US-Dollar zur Verfügung, um in Technologieunternehmen zu investieren.
Technologieüberprüfung Wirtschaftsjournalistin Jessica Leber interviewte Schulman, um zu erfahren, wie Amex auf ein Umfeld reagiert, in dem Mobilfunkanbieter, Einzelhändler, Banken und Internetunternehmen um einen Teil des Kreditkartengewinns wetteifern.
TR: Wie sehen Sie, wie sich die Natur des Geldes ändert? ?
Schulman: Rund 85 Prozent der Transaktionen weltweit erfolgen heute in bar. Aber Bargeld wird anfangen, weniger dominant zu werden. Das Mobiltelefon wird sich schnell zu einem Formfaktor entwickeln, in dem Sie nicht nur Ihre Einkäufe bezahlen, sondern zunehmend auch Informationen rund um Ihre Einkäufe erhalten. Was ist Bio, was darf nicht Bio sein? Was denken deine Freunde darüber? Welche Angebote und Schnäppchen können sich drum herum befinden? Die Art und Weise, wie Sie dafür grundsätzlich bezahlen, könnte sich ändern. Sie können es jetzt bezahlen. Sie können es später bezahlen. Sie können virtuelle Währungen verwenden. Sie können gesammelte Treuepunkte verwenden. Die Art und Weise, wie wir für Dinge bezahlen, wird sich also grundlegend ändern.
Warum haben Sie Serve gestartet?
Die Zukunft unseres Unternehmens liegt in den Dimensionen des digitalen Handels. Die Einführung von Serve war ein wichtiger Schritt in diese Richtung. Serve wird sein volles Potenzial ausschöpfen, wenn wir beginnen, Funktionen hinzuzufügen, die Serve von einer Zahlungsplattform zu einem echten Wegbereiter des digitalen Handels machen.
Was schon immer Teil des Ethos von American Express war, ist, dass wir Daten aggregieren und mit Händlern teilen und zeigen, wo ein Einzelhändler in seinem Marketing effektiver sein könnte. Da alles digitalisiert wird, kann ein Marketer viel zielgerichteter und effizienter mit seinem Marketing sein. Und Verbraucher, anstatt mit einem Angebot nach dem anderen gespammt zu werden, könnten tatsächlich Angebote für genau das bekommen, was sie interessiert.
American Express begann in den 1850er Jahren als Konkurrent des US-Postdienstes. Macht sich irgendjemand Sorgen, dass Kreditkarten zur Bedeutungslosigkeit werden wie Papierpost?
Wenn Sie sich nicht ändern und nicht ständig innovieren, läuft jedes Unternehmen Gefahr, in Zukunft an Relevanz zu verlieren. Man kann ein Unternehmen nach dem anderen benennen, von Kodak bis zu den Musikunternehmen, die ihr Geschäftsmodell grundlegend ändern mussten.
Das erkennen wir an. Dies war einer der Gründe, warum meine Gruppe gegründet wurde. Meine Online- und Mobile-Teams sitzen in der Silicon Alley in New York. Wir agieren quasi als Startup. Wenn Sie dort unsere Büroräume betreten, sieht es radikal anders aus als das, was Sie vielleicht denken, wenn Sie an ein Finanzdienstleistungsunternehmen denken. Die Leute, die wir dort haben, kommen hauptsächlich von Softwareunternehmen, Mobilfunkunternehmen, Benutzerdesign-Unternehmen, Amazon, was auch immer.
Der Unterschied besteht darin, dass wir alle Vermögenswerte von American Express nutzen können. Ich denke, unsere Marke ist im digitalen Zeitalter vielleicht wertvoller als im analogen Zeitalter. Wenn Sie darüber nachdenken, Ihre Handelsidentität online zu speichern, unterscheidet sich das stark von Ihrer sozialen Persönlichkeit. Ihre soziale Persönlichkeit, die Sie auf Facebook haben – sie kann echt oder nicht echt sein. Es liegt wirklich an Ihnen, zu definieren, was das ist. Aber Ihre Commerce-Persönlichkeit – das sind Ihre Finanzinformationen, Ihre Markenpräferenzen, Ihre Einkaufsliste. Es muss zu 100 Prozent genau sein. American Express ist eine der Marken, denen die Leute vertrauen. Es gibt auch sehr unsexy Elemente dieses Geschäfts – Betrugsmanagement, Risikomanagement, Einhaltung gesetzlicher Vorschriften. Das sind Dinge, die wir ganz gut verstehen.
Geschäft in Gefahr: Die Verwendung von Kreditkarten nimmt in den USA nicht so schnell zu. Tatsächlich ist die Zahl der Kartenzahlungen zurückgegangen, da die Verbraucher zu Debit- und Prepaidkarten oder zum Internetbanking wechseln. Mobile Bezahlmethoden könnten den Wandel beschleunigen.
Sie haben vor kurzem ein Büro in China eröffnet. Was ist dort die Strategie?
Wir haben gerade angekündigt, dass wir mit einem chinesischen Unternehmen zusammenarbeiten, Lianlian . Die Idee hinter dieser Partnerschaft besteht darin, unsere digitale Plattform zu übernehmen, Serve zu nehmen, diese zu lizenzieren und in die Infrastruktur von Lianlian einzubetten.
Die überwiegende Mehrheit der Mobiltelefone in China ist Prepaid. Ein chinesischer Verbraucher geht also zu einem Händler und gibt ihm Bargeld, und dieses Bargeld wird in seinem Mobiltelefon in Minuten übersetzt. Unsere Partnerschaft plant, diesen Händlern digitale Geldbörsen zu ermöglichen, und von dieser digitalen Geldbörse aus kann der Verbraucher den Minuten auf seinem Mobiltelefon einen Prozentsatz zuweisen. Lianlian wird mit den Vorteilen der Serve-Technologie Online-Einkäufe, digitale Zahlungen und das Laden von Angeboten und Deals in seine Brieftasche ermöglichen. Es kann dem chinesischen Verbraucher nun die Möglichkeit eröffnen, eine breite Palette digitaler Aktivitäten durchzuführen, die er zuvor möglicherweise nie hätte ausführen können.
Nahfeldkommunikationschips kommen jetzt in Telefone. Diese könnten es uns ermöglichen, mit nur einem Fingertipp auf ein Terminal zu bezahlen. Wird sich diese Technologie durchsetzen?
Wenn Sie nur Ihr Telefon anstelle einer Plastikkarte verwenden, wird dies meiner Meinung nach einige Zeit in Anspruch nehmen, um Zahlungen zu tätigen. Es kann sein, dass diese Technologie zuerst andere Anwendungen findet – sie ermöglicht es Ihnen, Ihr Haus aufzuschließen und sich keine Sorgen mehr um Ihre Schlüssel zu machen.
Ich denke, der wirkliche Durchbruch entsteht, wenn Sie mit Ihrem Telefon an die Tür eines Einzelhändlers klopfen und diesem Einzelhändler Ihre Handelsidentität selektiv präsentieren können. Sie sagen ihnen, ich bin ein Erstkunde oder ein treuer Kunde. Ich habe diese Einkaufsliste, der ich nachgehe, oder ich bin diesen Produkten markentreu. Ich habe so ein Budget. Dann können Sie als Einzelhändler eine individuelle Segmentierung vornehmen – eine vollständige Personalisierung rund um die Angebote und Angebote und Informationen, die der Verbraucher möglicherweise wünscht. Dann gibt es einen echten Grund für Sie, auf Ihr Telefon zu tippen. Daran denken jetzt viele von uns.
Verändert Social Networking Ihr Geschäft?
Soziale Netzwerke werden zu dieser großartigen Form der Entdeckung. Was mögen meine Freunde? Das zweite, was sie wirklich angefangen haben, ist, diese ganze Idee rund um virtuelle Währungen zu entwickeln. Diese virtuellen Währungen sind sehr real. Für eine bestimmte Bevölkerungsgruppe ist es tatsächlich sehr sinnvoll, eine virtuelle Blume im Vergleich zu einer echten Blume zu verschenken.
Wir haben eine Firma namens . gekauft Sometrie , die letztes Jahr 3,3 Billionen Einheiten virtueller Währung auf ihrer Plattform verkauft haben. Sie können virtuelle Güter wie Goldmünzen oder was auch immer kaufen. Diese Übernahme ermöglicht es uns, den massiv wachsenden Bereich des Online-Gamings zu erschließen und Fähigkeiten zur Verwaltung virtueller Währungen zu entwickeln, ein Geschäft, das sich voraussichtlich bis 2014 fast verdoppeln wird. Bei der Übernahme geht es jedoch nicht nur um Spiele. Es geht darum, die Fähigkeiten und das Talent zu erhalten, die wir benötigen, um die Serve-Plattform um neue Funktionen und Anwendungen zu erweitern.