211service.com
Kann Apple Pay mit Ihrer Brieftasche das machen, was iTunes für Musik getan hat?
Das Point-of-Sale-Terminal der CVS-Drogerie in Palo Alto, Kalifornien, kann Zahlungen durch schnelles Antippen von einem Smartphone annehmen. Der Angestellte ist sich nicht sicher, wie es funktioniert, obwohl er weiß, dass es funktioniert, weil ein paar Kinder es benutzt haben. Aber ein Käufer versucht es, indem er sein Android-Telefon herausnimmt und auf Googles Wallet-App klickt, die eine sofortige Zahlung ermöglichen soll, und auf das Terminal tippt. Nichts passiert. Dann versucht er es mit der Bezahl-App von PayPal. Gar nichts. Heraus kommt die Ledergeldbörse.
In den letzten zehn Jahren haben Technologieunternehmen wie Google, eBays PayPal und der Emporkömmling Square zusammen mit Mobilfunkanbietern, Kreditkartenunternehmen und verschiedenen Einzelhändlern den Tod der Brieftasche verkündet. Das Versprechen: Ihre digitalen Wallet-Äquivalente würden das Bezahlen in physischen Geschäften viel einfacher machen. Stattdessen stießen sie auf unzählige technische Störungen, Widerstand von Händlern, Banken und Telefonanbietern sowie auf Gleichgültigkeit der Verbraucher.
Obwohl sich die mobilen Zahlungen in US-Einzelhandelsgeschäften laut dem Marktforscher eMarketer in diesem Jahr auf 3,5 Milliarden US-Dollar fast verdoppeln werden, bleiben sie ein Rundungsfehler bei den Kreditkarten- und Bargeldtransaktionen im Wert von mehr als 4 Billionen US-Dollar. Bargeld und Karten sind einfach gut genug, sagt Zahlungsexperte Bill Maurer, Dekan der School of Social Sciences an der University of California, Irvine. Alle diese mobilen Geldbörsen suchen nach einem Problem, das es zu lösen gilt.
Das war, bevor Apple mit Apple Pay auf den Markt sprang, um mobile Zahlungen zum Mainstream zu machen. Vor einem Foto einer überfüllten Brieftasche stehend, enthüllte Apple CEO Tim Cook seine mobile Brieftasche bei einer Veranstaltung am 9. September, bei der er auch neue iPhones und die Apple Watch vorstellte. Wenn Apple Pay am Montag auf neuen iPhone 6-Modellen eingeführt wird, reicht es aus, um ein Sandwich bei Subway oder ein luftgekühltes Huhn bei Whole Foods Market zu kaufen, indem Sie Ihr iPhone in die Nähe eines drahtlosen Lesegeräts halten und Ihren Daumen auf die Home-Taste drücken.
Ungeachtet des jüngsten iCloud-Einbruchs von Apple, bei dem Nacktfotos von Prominenten offengelegt wurden, ist Apple Pay wahrscheinlich die bisher sicherste mobile Zahlungslösung, sagt David Brudnicki, Chief Technology Officer von Sequent Software.
Der Touch ID-Fingerabdrucksensor des iPhones, der bereits zum Entsperren des Telefons verwendet wird, erkennt, dass Sie es wirklich sind. Hinter den Kulissen erkennt ein Zahlungsabwickler wie Visa eine verschlüsselte Version Ihrer Kreditkarte, wie die in einem iTunes-Konto, zusammen mit einem einmaligen Sicherheitscode für diese bestimmte Transaktion, und genehmigt den Verkauf – alles in weniger als 10 Sekunden.
Das ist in der Tat ein einfacherer Vorgang als bei anderen digitalen Geldbörsen, bei denen das Telefon entsperrt, eine App geöffnet, in ein Geschäft eingecheckt, ein Code eingegeben oder andere Schritte erforderlich sind, die viel länger dauern können als das Durchziehen einer Kreditkarte. Die Fähigkeit von Apple, elegante, benutzerfreundliche Produkte zu entwickeln, trug dazu bei, dass das Unternehmen populär wurde und führende Positionen bei Musikplayern und Smartphones einnahm. Wenn Apple Pay wie versprochen funktioniert, könnte es etwas Ähnliches für Zahlungen leisten und mobile Geldbörsen für die Massen attraktiv machen, angefangen bei seiner einflussreichen Armee von iPhone-Nutzern. Mobiles Bezahlen erreicht endlich diesen entscheidenden Moment, wenn alle Teile zusammenkommen, sagt Matthew de Ganon, Senior Vice President of Product and Commerce bei Softcard, einem konkurrierenden Joint Venture für mobile Geldbörsen von T-Mobile, AT&T und Verizon.
In den USA gibt es nur etwa 220.000 Point-of-Sale-Terminals von Händlern, die mit dem drahtlosen Zahlungskommunikationssystem ausgestattet sind, das als Near Field Communication (NFC) bekannt ist. Das ist ein kleiner Bruchteil der mehr als sechs Millionen Einzelhandelsgeschäfte in den USA. Sie werden so selten verwendet, dass Witze darüber gemacht werden, dass NFC für not for commerce steht oder niemanden interessiert.
Aber Apples oft geschicktes Timing könnte sich erneut als goldrichtig erweisen, denn eine neue Entwicklung könnte NFC in viele weitere Geschäfte bringen. Um die Einführung sichererer Kreditkarten zu erzwingen, die einen Chip und eine PIN-Nummer anstelle eines Magnetstreifens zur Zahlungsauthentifizierung verwenden, werden Visa und andere Zahlungsnetzwerke ab Oktober nächsten Jahres Händler für betrügerische Gebühren haftbar machen, es sei denn, sie verwenden neue Lesegeräte kompatibel mit den neuen Karten. Dies soll die Installation neuer Lesegeräte beschleunigen, von denen die meisten NFC-fähig sein werden.
Apples Fokus auf Sicherheit ist ebenfalls zeitgemäß. In den letzten Monaten haben Datenschutzverletzungen bei Home Depot, Target und anderen die Verbraucher darauf aufmerksam gemacht, dass Kredit- und Debitkarten nicht sehr sicher sind. Solche Fehler setzen sie Identitätsdiebstahl und dem Ärger aus, Kreditkartennummern ändern zu müssen, die bei Dutzenden von Händlern hinterlegt sind. Gleichzeitig nannten 38 Prozent der Anfang dieses Jahres von Javelin Strategy & Research befragten Verbraucher Sicherheitsbedenken als Hauptgrund dafür, dass sie sich mit mobilen Zahlungen zurückhalten.
Obwohl Kreditkarten in Apple Pay verwendet werden, ist es sicherer, da Kartennummern nicht direkt auf dem Telefon oder auf den Servern von Apple gespeichert werden. Stattdessen werden digitale Token, verschlüsselte Zahlen, die wie Kartennummern aussehen, von einem Zahlungsnetzwerk wie Visa jeder Karte zugewiesen und auf einem sicheren Chip im Telefon gespeichert. Während eines Kaufs werden dieses Token und ein einmaliger transaktionsspezifischer Code gesendet, um die Zahlung zu verarbeiten. Selbst wenn Hacker die Nummern abfangen, können sie damit nichts anfangen. Obwohl Google Wallet und andere Token verwendet haben, wird Apple Pay sie in größerem Umfang einsetzen.
Ungeachtet des jüngsten iCloud-Einbruchs von Apple, bei dem Nacktfotos von Prominenten offengelegt wurden, ist es wahrscheinlich die bisher sicherste mobile Zahlungslösung, sagt David Brudnicki, Chief Technology Officer von Sequent Software, das mobile Wallet-Dienste für Banken, Einzelhändler und Mobilfunkbetreiber anbietet.
Verbesserte Sicherheit ist für Banken und Einzelhändler sogar noch wichtiger als für Verbraucher, die nur begrenzt für betrügerische Belastungen gestohlener Karten haften. Apple Pay hat bereits die drei großen Zahlungsnetzwerke – Visa, MasterCard und American Express – sowie Banken unterzeichnet, die 83 Prozent der Kreditkartentransaktionen in den USA abwickeln, darunter Bank of America, Capital One, Chase und Citibank. Bessere Sicherheit scheint alle Vorbehalte der Banken gegenüber Apples Rolle als mächtiger neuer Mittelsmann bei Transaktionen wettgemacht zu haben kleiner Teil der Transaktionseinnahmen Sie werden das Unternehmen bezahlen. Ein weiterer potenzieller Bonus: Apple Pay könnte den Kartennetzwerken helfen, Transaktionen zu erfassen, die derzeit mit Bargeld abgeschlossen werden.
Trotz alledem wird der Einfluss von Apple zunächst gering sein. Zum einen können nur Besitzer von iPhone 6 und eventuell iPhone 5 mit einer Apple Watch Apple Pay nutzen. Darüber hinaus wollen einige Händler und Banken Beziehungen zu Kunden und Daten über sie nicht an Apple abtreten, sagt Richard Crone, CEO des Zahlungsberatungsunternehmens Crone Consulting. Große Einzelhandelsketten wie Walmart und Best Buy, die Teil des Merchant Customer Exchange-Konsortiums sind, das seine eigene Wallet-App vorantreibt, sagen, dass sie Apple Pay nicht akzeptieren werden. Das Joint Venture Softcard Mobile Wallet von T-Mobile, AT&T und Verizon wirbt für seine Unterstützung von mehr als 80 Android-Telefonen und die Möglichkeit, bei Einzelhändlern wie McDonald’s, Subway und Walgreens zu bezahlen. PayPal, das sich bald von eBay abspalten wird, und Google pushen auch weiterhin ihre Wallet-Apps.
Einzelne Einzelhändler, die Kunden dazu überredet haben, ihre eigenen Apps zu verwenden, haben nicht die Absicht, diese durch Apple Pay zu ersetzen. Starbucks zum Beispiel lässt Kunden bezahlen, indem sie eine App starten und den Telefonbildschirm mit einem QR-Code an ein Lesegerät an seinen Kassen halten. Aber Sprecherin Maggie Jantzen sagt, der Hauptgrund dafür, dass 15 Prozent der Käufe bei Starbucks – etwa sechs Millionen Transaktionen pro Woche – jetzt über das Handy abgewickelt werden, sei die kombinierte Zahlungsattraktivität, ein Prämienprogramm und eine Filialsuche in einer App.
Apple wird den Händlern viel mehr bieten müssen, als es derzeit tut, wenn es hofft, die Unterstützung von mehr von ihnen zu gewinnen, sagt Mary Monahan, Mobile Strategy Director von Javelin. Insbesondere Apple Pay muss Treueprogramme und Rabattangebote integrieren. Zahlungsexperten glauben, dass das Unternehmen externen Softwareentwicklern erlauben wird, Apps zu erstellen, die solche Funktionen zu Apple Pay hinzufügen können.
Auf jeden Fall wird es Jahre dauern, bis sich mobile Zahlungen auf breiter Ebene durchsetzen. Der Erfolg von Apple Pay wird letztendlich darauf hinauslaufen, die Verbraucher davon zu überzeugen, langjährige Gewohnheiten mit Zahlungsmethoden zu ändern, die schließlich ziemlich gut funktionieren.