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Kann eine Kreditwürdigkeit durch Crowdsourcing finanziert werden?
In den Tagen der Gemeindebanken verschaffte ihm der gute Ruf einer Person in der Stadt Zugang zu einem angemessenen Kredit. Aber globale Finanzinstitute können Fremden nicht trauen, also war die Kreditwürdigkeit geboren.
Ein Startup namens Lenddo hofft, die Kreditvergabe an die Ära der Gemeinschaftsbanken zurückzugeben, jedoch mit einer modernen Note. Das Unternehmen misst die Kreditwürdigkeit einer Person anhand ihrer Online-Reputation, die über Websites wie Facebook, Twitter und LinkedIn bewertet wird, um Kredite zu vergeben. Um die Rückzahlung zu sichern, verzichtet es auf Sicherheiten und setzt stattdessen auf Gruppenzwang über dieselben sozialen Netzwerke.
Der Zielmarkt ist eine demografische Gruppe, die heute von Banken oft ignoriert wird: die 1,2 Milliarden Menschen, hauptsächlich in Entwicklungsländern, die Teil der aufstrebenden Mittelschicht der Welt sind, aber immer noch Schwierigkeiten haben, Zugang zu Krediten zu erhalten, weil sie keine dokumentierte Finanzgeschichte und keine soliden Identitätsnachweise haben. Unsere Theorie ist, dass wir die soziale Dynamik der Mikrofinanz duplizieren könnten, aber stattdessen online tun könnten, sagt CEO Jeff Stewart und bezieht sich auf die Praxis, den ärmsten Menschen der Welt kleine Barkredite zu gewähren und sich auf die Rechenschaftspflicht von Gleichaltrigen zu verlassen, um niedrige Ausfallraten zu gewährleisten.
Derzeit leiht Lenddo Bewerbern auf den Philippinen und in Kolumbien mehrere Hundert Dollar auf einmal – das entspricht einem Monatsgehalt. Im Mai sammelte es 8 Millionen Dollar von Investoren ein, um Ingenieure hinzuzufügen und in neue Länder zu expandieren.
Lenddo sieht einen großen zukünftigen Markt. Allein Mexiko wird in den nächsten vier Jahren 800.000 Ingenieure abschließen, und viele werden zum ersten Mal Zugang zu Krediten haben wollen, sagt Stewart. Geld wird nur geliehen, um lebensverändernde Ausgaben wie Gesundheits- oder Bildungsrechnungen zu bezahlen.
Stewart sagt, dass Lenddo letztendlich kein Kreditinstitut, sondern ein Technologieunternehmen ist – und er hofft, dass große Finanzinstitute seine Plattform nutzen werden, um den weltweiten Zugang zu vielen Finanzdienstleistungen zu erweitern, von Krediten bis hin zu Versicherungen.
Das Herzstück der Underwriting-Plattform von Lenddo ist die Technologie, mit der eine Kreditwürdigkeit berechnet wird, nachdem ein Benutzer Zugriff auf seine Konten gewährt hat, einschließlich Facebook, Gmail, Twitter, LinkedIn und Yahoo.
Das Unternehmen stützt sich auf drei Klassen von Algorithmen, um die Wahrscheinlichkeit einer Kreditrückzahlung einer Person einzuschätzen. Man bestätigt Wahrhaftigkeit; Es wäre beispielsweise statistisch merkwürdig, wenn ein vermeintlicher Ingenieurstudent in Bogota nur wenige Freunde in der Schule hätte oder nie E-Mails mit bestimmten Wörtern schreiben würde. Ein anderer sucht nach verhaltensbezogenen und demografischen Hinweisen, die die Wahrscheinlichkeit einer Rückzahlung vorhersagen, ähnlich wie heute Online-Werbung basierend auf Web-Surfmustern ausgerichtet wird.
Das letzte Element nennt Stewart einen PageRank für Personen und bezieht sich dabei auf die Methode von Google zur Rückgabe hochwertiger Suchergebnisse, indem die Glaubwürdigkeit eingehender Hyperlinks überprüft wird. Lenddo ermutigt Kreditantragsteller, ihre zuverlässigsten Freunde einzuladen, sich für einen Lenddo-Score anzumelden und Teil des vertrauenswürdigen Netzwerks des Benutzers zu werden. Ein höherwertiges Netzwerk bringt dem Antragsteller einen höheren Lenddo-Score.
Hier kommt auch die Rechenschaftspflicht ins Spiel. Sobald ein Kredit gewährt wird, informiert Lenddo das Netzwerk einer Person über eine verspätete Zahlung, und auch die Punktzahlen von Freunden sinken. Heute, sagt Stewart, werden Antragstellern manchmal Kredite verweigert, wenn sie noch kein starkes Netzwerk aufgebaut haben, eine Aktivität, die einfacher wird, wenn die Menschen in einem Land mehr Lenddo-Kredite zurückzahlen.
Es ist nicht schwer, sich ein Szenario vorzustellen, in dem ein ausgeklügelter Betrüger das System manipulieren könnte, indem er beispielsweise gefälschte Konten erstellt oder echte Konten kompromittiert. Aber auch traditionelle Kredit-Scores sind nicht perfekt. Während der Finanzkrise entschieden sich viele Menschen dafür, ihre Kredite auf eine Weise zu tilgen, die ihre Vorgeschichte und die FICO-Ergebnisse nicht vorhersagten. Stewart sagt, dass die Rückzahlungsraten bisher über 95 Prozent lagen.
Rodney Nelsestuen, Senior Research Director bei der CEB Tower Group, sagt, dass Kreditauskunfteien und andere Finanzinstitute in entwickelten Märkten ebenfalls ein enormes Interesse daran haben, zu untersuchen, wie soziale und Online-Daten die Kreditwürdigkeit und Kreditentscheidungen verbessern könnten. Aber die Arbeiten befinden sich noch in einem frühen Stadium, und es gibt Bedenken hinsichtlich des Datenschutzes und der Regulierung, sagt er. Viele Menschen teilen unwissentlich mehr öffentlich online, als ihnen bewusst ist. Und während der Wert der Daten im Einzelhandels- und Marketingsektor gut etabliert sein mag, möchten einige Finanzinstitute noch stärkere Verhaltenskorrelationen sehen, bevor sie den Ansatz verwenden.
Nelsestuen ist selbst skeptisch. Jeder ist ein bisschen schlauer, ein bisschen reicher und sieht auf Facebook ein bisschen besser aus, sagt er. In einem Kreditumfeld … müssen wir sehen, was passiert, wenn die Leute nicht ihr Bestes geben.