211service.com
Wie Mobiltelefone die Entwicklung von Volkswirtschaften beschleunigen
Als eine der sich am schnellsten verbreiteten Technologien in der Geschichte hat das Mobiltelefon für die Milliarden von Menschen in den Entwicklungsländern, die nie einen Festnetz- oder Internetanschluss hatten, einen Wandel bewirkt. Einer der unerwartetsten Vorteile ist die Fähigkeit, Bankdienstleistungen bereitzustellen.
Virtuelle Geldbörse: Ein Geschäft in Quito, Ecuador, ist eines von Dutzenden im Land, das Mony testet, eine Möglichkeit für Händler und Lieferanten, Geld per SMS auszutauschen. Die meisten Ecuadorianer haben Handys, aber kein Bankkonto und müssen viel reisen, um Rechnungen in bar zu bezahlen.
Veronica Suarez hat wie etwa 2,5 Milliarden andere Erwachsene auf dem Planeten kein eigenes Bankkonto. Suarez und ihr Mann betreiben ein kleines Lebensmittelgeschäft in Quito, Ecuador, einer Stadt mit etwa 1,4 Millionen Einwohnern auf einem Plateau, das von ruhenden Vulkanen umgeben ist. Früher war sie oft einen halben Tag unterwegs, um Rechnungen bar zu bezahlen. Doch seit Juni testet sie einen Mobile-Banking-Dienst namens Mony, der vom in Panama ansässigen Startup YellowPepper Holding betrieben wird. Jetzt kann sie einfach Textnachrichten tippen, die Zahlungen auf die Telefone der Lieferboten zappen, die Kisten mit Coca-Cola und Kisten mit Pflanzenöl in ihren Laden bringen. Dadurch könnte sie Reisezeit sparen, das Risiko eines Diebstahls verringern und ihr Geschäft effizienter führen.
Das funktioniere ganz gut, sagt Suarez, dessen Laden einer von 52 Tante-Emma-Läden in Ecuador ist, die an den Tests teilnehmen. Aber manchmal fehlen mir 50 Dollar, um den Zusteller zu bezahlen. Es wäre besser, wenn sie auch Geld leihen würden.
Bald könnten sie. Weltweit führen Dutzende von Unternehmen mobile Geldbörsen ein, die Geld in Mobiltelefonen anstelle von Bankkonten speichern. Solche Systeme helfen den großen Reihen derjenigen, die kein Bankkonto haben – jenen zusammengedrängten Massen, die sich danach sehnen, leicht Geld an entfernte Familienmitglieder zu senden, Rechnungen zu bezahlen oder sogar kleine Kredite aufzunehmen, aber keinen Zugang zu Finanzdienstleistungen haben. Die mobile Geldbörse kann transformierend sein, sagt der Gründer und Präsident von YellowPepper, Serge Elkiner, der im November in Ecuador war und sein System Beamten aus dem benachbarten Kolumbien demonstrierte. Wir haben die Chance, Hunderte Millionen in das Bankensystem zu bringen.
Unternehmer sagen, dass mobile Geldbörsen dank der rasanten Ausweitung der Handynutzung in ärmeren Regionen der Welt machbar sind. In den letzten fünf Jahren haben Betreiber nach Angaben der Internationalen Fernmeldeunion mehr als zwei Milliarden Mobilfunkkonten in Entwicklungsländern und armen Ländern hinzugefügt. Dem stehen 435 Millionen neue Konten in wohlhabenden Ländern gegenüber (siehe Grafik).
Infolgedessen sind auch in armen Regionen ohne sauberes Wasser oder Strom die meisten Erwachsenen jetzt angeschlossen. In so ziemlich jedem Entwicklungsland und in jedem ländlichen Gebiet gibt es die vier Cs: Coca-Cola, Zigaretten, Kondome und Mobiltelefone, sagt Robert Katz, ein Mitarbeiter des Acumen Fund, einer gemeinnützigen Organisation, die in Unternehmen investiert, die versuchen, dies zu tun Armut angehen. Die Mobilfunkunternehmen haben erfolgreich Allgegenwart geschaffen, daher besteht die Herausforderung für die nächste Generation von Start-up-Unternehmen und Unternehmern darin, diese installierte Basis zu nutzen, um den Armen einen echten wirtschaftlichen und sozialen Wert zu bieten.
An Ideen mangelt es nicht. Ein Unternehmen in Indien bietet Menschen, die weit von einem Arzt entfernt leben, grundlegende medizinische Diagnosen per Telefon an; Patienten können mit Telefonguthaben bezahlen. Andere versuchen, Bauern oder Fischern Marktinformationen zu liefern, damit sie ihre Waren dorthin bringen können, wo sie nachgefragt werden.
In Ecuador deckt der Mony-Dienst einen echten Bedarf, sagt Elkiner. Nach Angaben des Beratungsunternehmens Bankable Frontier Associates besitzen mehr als 75 Prozent der Ecuadorianer ein Handy, aber nur 35 Prozent ein Bankkonto, was für arme Länder und Entwicklungsländer ungefähr durchschnittlich ist. Um ein konventionelles Bankkonto in Ecuador zu eröffnen, braucht man mehrere hundert Dollar und einen Adressnachweis – zwei Dinge, die viele Ecuadorianer nicht haben. Um sich für ein YellowPepper-Mobilkonto anzumelden, benötigen Sie lediglich einen Ausweis, eine Einzahlung von 5 USD und ein Mobiltelefon. Der Dienst soll 2011 in Zusammenarbeit mit dem Mobilfunkunternehmen Porta und einer lokalen Bank eingeführt werden.
Entwicklungsländer erhebt sich: In den letzten fünf Jahren hat die Zahl der Mobilfunkkonten in Entwicklungs- und armen Ländern die Gesamtzahl der entwickelten Länder bei weitem übertroffen.
Quelle: Internationale Fernmeldeunion
YellowPepper berechnet 49 Cent pro Barüberweisung. Obwohl dies eine Gebühr von 1 Prozent bei einer Überweisung von 50 US-Dollar ist, findet Elkiner den Preis fair. Es ist ungefähr ein Drittel der Kosten für traditionelle Geldüberweisungen, und er fügt hinzu: Wenn das niemand tut, stecken Sie wieder in der Steinzeit fest, nehmen Ihren Esel und bezahlen Ihre Rechnung, und es wird den ganzen Tag dauern. Im Oktober erhielt YellowPepper ein Vertrauensvotum von der International Finance Corporation, einem Ableger der Weltbank, die 3 Millionen US-Dollar in das Unternehmen investierte.
Unternehmer, die auf die Armen abzielen, werden von der Idee inspiriert, Gutes zu tun, indem sie Gutes tun. Das Geschäftsmodell wurde von C. K. Prahalad, Wirtschaftsprofessor an der University of Michigan, bekannt gemacht; sein Buch von 2005 Das Vermögen am Boden der Pyramide untersuchten frühe Beispiele von Unternehmen, die Gewinne erwirtschaften und gleichzeitig die Grundbedürfnisse der vier Milliarden Kleinstverbraucher der Welt decken, die mit weniger – oft weit weniger – als 20 US-Dollar pro Tag auskommen.
Bis vor kurzem wurden die Armen einfach nicht als echte Verbraucher angesehen. Aber wie Prahalad betont, hat die schnelle Verbreitung von Mobiltelefonen Vorurteile darüber zerstört, was die Armen wollen und was sie sich leisten können. Jetzt glauben viele sozial denkende Unternehmer, dass mobile Geldbörsen die nächste App zur Bekämpfung der Armut werden könnten. Nach Angaben der GSMA, einer Branchengruppe für das Mobilfunkgeschäft, gibt es weltweit mittlerweile 79 mobile Geldsysteme, hauptsächlich in Afrika und Asien. Zwei Drittel davon wurden seit 2009 eingeführt.
Das bisher erfolgreichste Beispiel ist M-Pesa, das Vodafone 2007 in Kenia auf den Markt brachte. Etwas mehr als drei Jahre später hat der Dienst 13,5 Millionen Nutzer, die in diesem Jahr voraussichtlich 20 Prozent des BIP des Landes über das System senden werden . Wir bei Vodafone haben bewiesen, dass die Skalierung enorm ist, wenn man das Angebot richtig macht, sagt Nick Hughes, der Erfinder von M-Pesa. Die Möglichkeit, auch kleine Beträge sicher zu sparen, kann den Armen beim Aufbau von Vermögenswerten helfen. Eine Studie über ein mobiles Wallet-System auf den Philippinen ergab, dass Benutzer durchschnittlich 31 US-Dollar oder etwa ein Viertel ihrer Familienersparnisse auf ihren Telefonen speicherten.
Aber laut Hughes bleibt ein Haupthindernis bestehen: die Mobilfunkbetreiber selbst. Die Betreiber sind damit beschäftigt, Kosten zu senken und neue Sprachabonnenten zu jagen (etwa die Hälfte der afrikanischen Erwachsenen hat immer noch kein Mobiltelefon) und halten mobiles Geld immer noch für eine Randerscheinung. Die Möglichkeiten, die Armen zu erreichen, liegen noch immer außerhalb der Komfortzone der großen Unternehmen, sagt Hughes.
Aus diesem Grund verließ er letztes Jahr Vodafone, um einen Venture-Fonds zu gründen, Signal Point Partners, dessen Motto Skalierbare Dienste sind, die grundlegende Bedürfnisse erfüllen. Hughes setzt jetzt sein eigenes Geld (und das von Investoren) auf neue Geschäfte wie einen telefonischen medizinischen Beratungsdienst in Bangladesch und ein mobiles Kreditprogramm in Kenia. Wir haben eine Technologiebasis, die mobil und kostengünstig ist und Sie über etwas für die Massenbevölkerung nachdenken lässt, sagt er. Aber es beginnt mit etwas Einfachem, wie Geld senden oder einen Arzt anrufen.