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Technologie verändert die Zahlungslandschaft
In entwickelten Volkswirtschaften wird Geld seit Jahrzehnten digitalisiert. Nur noch wenige Westler berühren einen Gehaltsscheck. Durch direkte Einzahlung wird digitales Geld in jeder Zahlungsperiode von unserem Arbeitgeber elektronisch auf unser Bankkonto überwiesen. Ein ähnlicher Prozess überweist Beiträge auf unsere 401(k)-Konten oder zapft Geld um, um die Miete, die Stromrechnung, ein Studentendarlehen oder andere Ausgaben zu bezahlen.
Dennoch bleibt es eine bargeldbasierte Welt, in der 85 Prozent der Verbrauchertransaktionen weltweit mit Scheine und Münzen abgewickelt werden. Während einige Länder, wie Singapur und die Niederlande, Bargeld inzwischen für eine Minderheit der Zahlungen verwenden, führen Verbraucher in so unterschiedlichen Volkswirtschaften wie Indien, Mexiko, Italien und Taiwan immer noch mehr als 90 Prozent der Transaktionen mit Bargeld durch Forschung von MasterCard Advisors. Selbst in den Vereinigten Staaten werden 55 Prozent der Zahlungen mit Bargeld getätigt. Neue Technologien, darunter digitale Geldbörsen, Kryptowährungen und mobile Peer-to-Peer-Zahlungen, zielen darauf ab, dieses Gleichgewicht zu verbessern. Sie beschleunigen die Abkehr vom Bargeld in Ländern, in denen Alternativen zu Banken und Kreditkarten gut etabliert sind, und sie tun dasselbe in Entwicklungsländern.
Welche Technologien und Unternehmen diese Transformation voraussichtlich anführen werden, ist die große Frage für diesen Geschäftsbericht.
Eine Möglichkeit, diese neuen Technologien zu betrachten, ist ihre Beziehung zu den seit langem etablierten Zahlungsdiensten. Einige Technologien, einschließlich der mobilen Geldbörsen Apple Pay und LoopPay, laufen auf den bestehenden Zahlungsnetzwerken, die Banken und Kreditkartenunternehmen gehören und von diesen betrieben werden. Die neuen Technologien sollen diese etablierten Systeme schneller, bequemer oder sicherer machen und Transaktionen, die jetzt in bar abgewickelt werden, umwandeln. Eine andere Gruppe von Technologien würde die etablierten Systeme durch neue ersetzen und die riesige Industrie, die Zahlungen ausführt, garantiert und verfolgt, grundlegend in Frage stellen. Unter ihnen: Venmo, eine Person-zu-Person-Zahlungs-App und ein soziales Netzwerk, das Zahlungen im Wert von 3 Milliarden US-Dollar pro Jahr abwickelt, und Dwolla, ein Neuling in Iowa, der versucht, die Einnahmen aus der Zahlungsabwicklung von Visa und anderen Netzwerken zu reduzieren.
2 Milliarden Dollar
VC-Investition in Zahlungstechnologie
Da die Technologie die Art und Weise, wie wir Dinge kaufen, verändert, könnten die Einnahmen, die die Zahlungsverkehrsbranche erzielt, bis 2023 auf mehr als 2 Billionen US-Dollar pro Jahr anwachsen, doppelt so hoch wie im Jahr 2013, prognostiziert die Boston Consulting Group. Ein Großteil dieses Anstiegs wird auf eine Verringerung der Barzahlungen in Entwicklungsländern zurückzuführen sein. Aber weltweit prognostiziert BCG eine Zeit des Umbruchs und der Chancen, die von digitalen Technologien angetrieben werden, in denen das bestehende Kreditkartensystem beweisen muss, dass es besser ist als seine neue Konkurrenz.
Das Smartphone ist der Katalysator für viele Veränderungen in dieser Branche, sagt Dana Stalder, eine Risikokapitalgeberin bei Matrix Partners und ehemalige eBay- und PayPal-Führungskraft, jetzt im Vorstand von Poynt, das kürzlich ein intelligentes Kreditkartenterminal eingeführt hat. Laut dem Datenverfolgungsunternehmen CB Insights investierten Risikokapitalgeber zwischen Januar 2013 und Juni 2014 über 2 Milliarden US-Dollar in Zahlungstechnologieunternehmen.
Etablierte Akteure, insbesondere die Banken und Kreditkartenunternehmen, die heute die meisten bargeldlosen Zahlungen abwickeln, sehen ihre Position jedoch durch die jüngsten Entwicklungen eher gestärkt. Ein gutes Beispiel ist die hochkarätige Einführung von Apple Pay. Im Gegensatz zu früheren Technologien wie Google Wallet und PayPal unternimmt Apple Pay keinen Versuch, die Visa und die Bank of Americas der Welt zu ersetzen. Schauen Sie sich Ihre digitale Brieftasche in Apple Pay an und Sie sehen eine Version genau derselben Karte wie in der Brieftasche in Ihrer Tasche. Auch die digitale Geldbörse LoopPay, die in viel mehr Terminals als Apple Pay eingesetzt werden kann, weil sie mit einer einfachen, weit kompatiblen Kupferschleifentechnologie die Codierung im Magnetstreifen Ihrer Kreditkarte simuliert, setzt auf das bestehende Kreditkartensystem.
Denken Sie an die Infrastruktur und wie lange es gedauert hat, diese aufzubauen, sagt Will Wang Graylin, CEO von LoopPay. Es ist sehr schwierig, das Verhalten von Händlern zu ändern.
Innovationen im Zahlungsverkehr könnten sich besonders in den Entwicklungsländern durchsetzen, wo Bargeld immer noch König ist. Ganze Teile der Bevölkerung wechseln Geldautomaten und Schecks auf die gleiche Weise, wie sie Festnetz- und Kabelleitungen übersprungen haben, direkt von Bargeld zu mobilem Geld. M-Pesa, das in Kenia und Tansania zu einer Macht geworden ist, hat Geld in eine mobile Währung verwandelt, die in Sendezeit umgewandelt oder zum Bezahlen von Dingen verwendet werden kann. Heute haben rund 60 Prozent der kenianischen Erwachsenen ein Mobiltelefon zum Empfangen oder Senden von Zahlungen verwendet.
Was könnte den Boom der Zahlungstechnologien entgleisen lassen?
Sicherheitsbedenken. Das Beratungsunternehmen Accenture hat kürzlich 4.000 Verbraucher in Nordamerika befragt und festgestellt, dass zwar mehr Menschen mobile Zahlungen erwarten, 57 Prozent der Befragten sich jedoch Sorgen um die Sicherheit solcher Transaktionen machen. Das ist ein Anstieg von 45 Prozent vor zwei Jahren.
Neue Ansätze könnten helfen. Apple Pay, Google Wallet und andere verwenden ein System, das für jede Transaktion einen einmaligen digitalen Token erstellt und diesen anstelle der Kreditkarteninformationen eines Kunden durch das System sendet.
Innovationen wie diese zeigen, dass mobile Zahlungen – auch wenn sie nicht zu einer radikalen Umwälzung führen – ein globales Zahlungsökosystem verbessern, das seit langem aufgerüstet werden sollte.